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自去年理财产品试点以来，已发行49款产品，总规模1000亿元，整体表现稳定未来，老年理财产品需要进一步增强差异性和灵活性，不断优化和丰富供给，满足人们多样化的养老需求投资者应根据自身的风险偏好和承受能力选择理财产品，了解相关产品的资产配置，科学构建养老金投资组合
最近几年来，我国多层次，多支柱的养老保障体系建设加快推进去年，中国银行业和保险业监督管理委员会发布通知，启动老年人理财产品试点计划，以更好地满足人们对养老的多样化需求过去一年针对老年人的理财产品有哪些特点和整体表现如何进一步优化供给记者进行了采访
大部分产品在中低风险以下，手续费率和管理费率较低。
试点一推出，我们就开始关注养老金产品今年年初，试点地区扩大经过多方咨询比较，我购买了一家股份制银行理财子公司的产品北京西城区29岁的金融从业者张哲表示，低风险，高业绩基准，满足老年人需求的特点是他青睐老年人理财产品的主要原因
很多消费者也因为类似的原因购买了养老产品截至目前，试点开展以来，已发行养老理财产品49款，总规模1000亿元投资者以中年人为主，也有不少年轻人参与购买40岁以下投资者占比近1/4
产品的受欢迎程度取决于性能支持全国银行业金融登记系统数据显示，截至9月末，存续期超过3个月的养老金理财产品平均年化收益率普遍高于普通理财产品
通过创新的产品模式，完善的风险控制机制和稳健的投资运作，试点期间发行的养老理财产品整体表现平稳，净值波动平缓，破净率较低银行业登记托管中心相关负责人介绍，从风险等级来看，目前绝大多数产品处于低或中等风险及以下，老年理财产品从风险控制和资金投向的角度，采用多元化的风险控制机制，增强理财公司的抗风险能力同时，债券，银行存款等固定收益类资产的投资占比较高，引入非标准化债权类资产和权益类资产，在稳健投资中争取资产增值
养老理财产品往往封闭期较长，与长期养老需求相适应，同时也有利于带来比一般理财产品更高的投资回报上海金融与发展实验室主任曾刚说
此外，普惠性也是老年人理财产品的一大特点根据消息显示，养老金理财产品的手续费率和管理费率低于同类型普通理财产品的平均值一半以上的产品不收销售费，部分产品不收管理费
养老理财产品购买门槛低，费率低，销售对象广泛，凸显了养老金融的普惠性兴银金融相关负责人表示
中国人民银行党委书记，中国银行业和保险业监督管理委员会主席郭树清表示，应鼓励金融机构开发名副其实，操作安全的商业老年金融产品通过优化大类资产配置，设立收益平滑基金和风险准备金，为不同风险偏好和承受能力的群体提供匹配的养老金融产品
在差异化和灵活性上下功夫，优化老年理财产品供给。
业内人士表示，银行理财有其资源禀赋优势，追求稳定收益的特性与养老金融具有高度匹配性，在帮助做大做强养老第三支柱方面有巨大潜力可挖未来要在差异化和灵活性上下功夫，不断优化老年理财产品供给
尹素财富管理公司党委书记，董事长高增银表示，从现阶段来看，市场上养老理财产品的多样性有待进一步提高试点阶段发行的老年人理财产品具有一定的同质性，产品投资策略和期限相似，投资者的选择相对有限未来不同机构要在产品差异化上多下功夫，满足投资者多样化的需求高增银说
银行理财可以根据不同的客户群体定制画像信息，通过获取客户的年龄，初始资产，月收入和支出等信息进行模拟计算，从而开发出更有针对性和适应性的产品，丰富养老‘第三支柱’的金融产品供给信用管理总裁顾凌云说
兴银理财相关负责人表示，银行理财公司可以与母行深度合作，依托银行全集团 全市场的综合服务优势，为投资者提供账户，委托，资产管理，支付，养老消费服务，养老产业服务等一站式，全方位服务，并延伸养老金融服务链条，满足客户在养老领域的全方位需求
另一方面，投资者对优化养老理财产品的灵活性和流动性有一定的期待业内人士表示，养老金理财产品期限较长，客户可能因变动需要提前提取养老金储备如果采用封闭式操作，需要一次性投入，长期锁定，缺乏灵活性
在这方面，市场上的产品都设计了提前赎回条款和分红机制比如投资者遇到重大疾病可以提前赎回理财产品一些金融机构也表示，正在加快研发每月开放，最低持有要求，定期定额投资的开放式理财产品同时，开放式养老理财产品采用定期开放或每月固定投资的运作模式，也有利于帮助投资者养成持续，定期投资的积累习惯，树立长期投资理念，为养老做长期科学储备
此外，专家表示，对于养老理财产品，在收取较低的管理费和赎回费以更好地实现普惠性的同时，理财子公司应进一步提升投研能力，确保产品持续稳定运行，实现普惠性和可持续发展的良好平衡。
投资者应详细了解相关产品的资产配置情况，避免关注收益水平。
不久前，银监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的居民，可以通过个人养老基金账户购买个人养老储蓄，个人养老理财产品，个人养老保险产品，个人养老公募基金产品
保险，基金，银行等的共同参与和创新有利于养老金融的不断扩张平安养老保险董事长兼ceo甘为民表示，丰富产品品类也有利于从供给侧更好地满足人民群众差异化的养老资产配置需求个人养老储蓄，个人养老保险产品等具有保本保收益的特点，而个人养老理财产品等长期投资收益和风险往往相对较高，适合有一定风险偏好的投资者甘为民说
养老金试点产品的创建和运营与个人养老金融产品有什么区别据高增银介绍，个人养老金理财产品主要通过个人养老金账户进行投资，而养老金理财产品是面向社会发行的，可以通过个人养老金账户进行投资，也可以通过其他渠道直接购买此外，目前试点发行的养老理财产品以5年封闭期为主，而个人养老理财产品以长期投资为主，没有明确偏好设置封闭期
顾凌云建议，投资者可以持续动态调整资产配置比例，以匹配伴随着年龄增长而逐渐降低的风险承受能力伴随着年龄的增长，你的投资风险偏好应该会逐渐下降此外，不同理财产品的投资风格也有所不同建议投资者多了解相关产品的资产配置，科学构建自己的养老金投资组合顾凌云说
江苏银行零售业务部副总经理李伟认为，长期投资的安全性是养老金融产品的基本要求对于有一定投资经验的投资者，可以考虑以固定收益或固定收益类资产为配置核心，叠加权益类资产进行长期资产配置，提高投资组合的收益弹性，达到养老基金长期积累的目的
养老理财产品的核心是养老功能投资者要避免关注收益水平，更重要的是关注产品提供的服务曾刚表示，目前针对老年人的理财产品信息披露更加透明除了试点机构的官方渠道，投资者还可以在中国理财网的信息披露平台了解老年理财产品的相关信息
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